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Oposición al Monitorio Notarial, una opción viable para el deudor.

A partir del 23 de julio de 2015, se puede optar por la vía notarial para reclamar deudas de cualquier importe, y obtener ante el impago y en 20 días hábiles, un título ejecutivo extrajudicial (similar a una sentencia, válida para solicitar de forma directa el embargo de bienes del deudor, sin tener que realizar juicios declarativos previos). Esta vía se conoce como Procedimiento Monitorio Notarial. ¿Pero…todas las deudas pueden reclamarse por la vía notarial? ¿Qué opciones tiene el deudor si es requerido para el pago por un Notario ? ¿Puede oponerse a la reclamación que se le exige? Te explicamos en este post algunos en qué consiste el procedimiento Monitorio Notarial; y las opciones que tiene el deudor.

¿Cuáles deudas pueden reclamarse? Cualquier deuda (civil o mercantil) y de cualquier importe, siempre que sea dineraria, líquida, determinada, vencida y exigible.

 

DeudasIncluidasMonitorio

 

¿Cuáles deudas no se incluyen en el Procedimiento Monitorio? Las deudas entre un empresario o profesional y un consumidor o usuario. Las relacionadas con pagos pendientes de Comunidades de Vecinos y derramas (basadas en el artículo 21 de la Ley de Propiedad Horizontal). Las deudas de alimentos que impliquen a menores o a personas con capacidad judicialmente modificada, ni las que recaen sobre materias indisponibles u operaciones sujetas a autorización judicial. Las deudas de la Administración Pública.

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¿Qué otros requisitos debe cumplir la deuda, para que sea legal exigirme el pago? Que esté acreditada con documentación y que no de lugar a dudas. El notario no aceptará reclamaciones que no estén debidamente justificadas; para ello solicitará documentos que acrediten la deuda, los que deberán estar firmados por el deudor, por ejemplo: pedidos, facturas y albaranes.

¿Qué debo hacer si soy requerido? Comparecer, dentro de los 20 días hábiles, ante el Notario que hace el requerimiento de pago y ejercer el derecho de oposición a la deuda o realizar el pago. Es importante acudir al Notario con la documentación correcta (Documento de Identificación, Copia de Escrituras de la Sociedad, etc), porque el Notario deberá validar la identidad del deudor.

¿Qué sucede si soy requerido y no comparezco? Se cierra el acta notarial con fuerza de título ejecutivo extrajudicial. El acreedor podrá utilizar este título ejecutivo para solicitar el embargo directo de los bienes del deudor. Se recomienda al deudor que haya sido requerido para el pago, que comparezca dentro de los 20 días hábiles ante el Notario, y ejerza el derecho a oponerse, o realice el pago de la deuda.

Conclusiones : ¿Cómo debo realizar la oposición al Monitorio Notarial, necesito ir con un abogado?

No se requiere de un abogado para oponerse al requerimiento de pago. Para que la oposición sea aceptada por el Notario, el deudor deberá explicar los motivos y razones por las que se opone. La oposición sólo puede ejercerse una sola vez, con lo cual, si por falta de requisitos el Notario no la acepta (la documentación no es correcta y/o no puede argumentar los motivos de su oposición), el resultado es un título ejecutivo extrajudicial contra el deudor. Si la oposición es aceptada por el Notario, se cierra la actuación notarial, y no se genera un título ejecutivo contra el deudor (de querer insistir el acreedor, tendrá que usar la vía judicial).

¿Puedo negarme a aceptar el requerimiento de pago? Aunque el deudor se niegue a ser notificado y a aceptar la documentación, si ha sido localizado se tendrá por válido el requerimiento, informándole que los documentos permanecerán en la Notaría a su disposición. También es válido si se realiza a un familiar, empleado o persona que conviva con el deudor, siempre que se trate de mayores de edad.

¿Y si no me localizan en mi domicilio? El Notario reflejará la circunstancia y cerrará su actuación, el acreedor podrá ejercer su derecho a reclamar por la vía judicial.

¿Cuáles son los pasos en el procedimiento Monitorio Notarial? No se requiere de abogado ni de procurador para ninguna de las partes. El deudor que ante el requerimiento de pago adopte una actitud activa y comparezca ante el Notario dentro de los 20 días hábiles, puede ejercer su derecho  de oposición al monitorio notarial argumentando los motivos y eliminando la posibilidad al acreedor de armarse con un título ejecutivo extrajudicial para ejercer directamente contra sus bienes. A continuación te relacionamos los pasos:

INFOGRAFÍA-MONITORIO

 

Requisitos segunda Oportunidad : deudores de buena fe

En el código civil español y en su artículo 1.911 es menciona el principio de responsabilidad universal “ el deudor responde con todos sus bienes presentes y futuros “ , así es como hasta ahora se penalizaba de por vida a personas y  familias que después de muchos años han visto como después desprenderse de todo su patrimonio han obtenido a cambio una importante losa en forma deuda perpetua durante el resto de sus vidas.

Según el derecho español si el deudor actúa de buena fe,  o de forma ética y honrada demostrable,  podría acogerse a un proceso de exoneración ( perdón ) de deudas dictaminado por un juez.

Requisitos segunda Oportunidad : deudor de buena fe.

Gracias al mecanismo de Ley de Segunda oportunidad cuando un deudor de buena fe sufra a lo largo de su vida una situación de insolvencia podrá conseguir la exoneración de las deudas si cumple los siguientes requisitos  :

  1. Si no es un particular , que no haya sido declarado culpable en el concurso de acreedores , es decir, dándose las siguientes circunstancias :
    1. Actuando acorde a la calificación de concurso no culpable Informando en tiempo y forma a sus acreedores , al juzgado y al administrador concursal.
    2. Que no haya sido declarado como culpable actuando acorde al código penal en delitos relacionados con “ alzamiento de bienes “ .
    3. También podría ser declarado un concurso culpable en el caso que el deudor impida o transfiera cualquier ejecución de embargo , si existe o ha existido cualquier orden judicial sin recurso de oposición documentado.
    4. Si antes de la fecha de declaración del concurso se demuestra que ha realizado cualquier maniobra para simular una situación patrimonial ficticia también podría ser considerado concurso culpable.
    5. También si es posible documentar que no ha cumplido con el deber de solicitar la declaración de concurso dentro de los dos meses siguientes a la fecha donde hubiera conocido o debido conocer su situación de insolvencia en base a los criterios establecidos en el artículo 2.4 de LC. En ese caso podría ser declarado concurso culpable.
    6. Otra circunstancia por la cual podría adoptarse finalmente una actuación no de buena fe por parte del deudor está relacionada con el deber de colaborar con la administración concursal ( mediador concursal ) en la búsqueda del acuerdo o convenio con sus acreedores, faltando a las reuniones o imposibilitando de alguna manera la adopción de un acuerdo.
    7. Por último, y el caso de deudores empresario o personas jurídicas, la no formalización de las cuentas anuales o el no cumplimiento del deber de llevar auditadas las cuentas de la sociedad podría también ser merecedor de una asignación de concurso culpable , y de por tanto , impedir una futura exoneración de la deuda por parte del deudor una vez concluido el concurso .

 

  1. Los siguientes requisitos para la ley de segunda oportunidad , son primero , ser deudor de buena fe y que no exista condena con sentencia firma al deudor por delitos contra el patrimonio, orden socioeconómico , falsedad documental , por delitos contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores en los 10 años anteriores a la declaración del concurso.
  2. Que habiendo intentado un acuerdo extrajudicial de pagos se hubiera hecho frente a los créditos contra la masa  ( Salarios de trabajadores a su cargo ) y los créditos privilegiados.
  3. Si no se hubiera intentado el acuerdo extrajudicial de pago al menos el deudor hizo frente al 25 % de los pagos corrientes pendientes ( créditos ordinarios no privilegiados ) .
  4. Que el caso de no haber atendido a los créditos contra la masa , privilegiados y tampoco satisfecho el 25 % de los pagos pendientes al resto de acreedores el deudor hubiera aceptado acudir a un plan de pagos.

¿ Qué se consideran créditos privilegiados?

Existe una distinción de tipo de créditos ( deudas frente a otros  ) que el deudor tiene y que afectan en un procedimiento legal cancelar deudas por Segunda oportunidad.

En reclamaciones legales en las cuales nos acogemos a la Ley de Segunda Oportunidad  los créditos privilegiados son aquellos relacionados con crédito hipotecarios , los que se generan por la cesión de una propiedad industrial , los generados a favor de la administración pública y por responsabilidad civil frente a terceros ( daños derivados de culpas o negligencias ) .

También son considerados privilegiados aquellos en los que existe además de hipoteca, una prenda , anticresis o valores, o frente a bancos o entidades financieros por arrendamientos financieros o compraventas con pagos aplazados.

Ley de segunda oportunidad para familias, inventario de bienes

La ley de segunda oportunidad para familias con endeudamiento sobrevenido alcanzar un acuerdo vinculante con sus acreedores para el pago de sus deudas, y estos acreedores estarán interesados en alcanzar dicho acuerdo antes de someterse a una posible exoneración de deudas del deudor impuesta por un juez.

El acuerdo extrajudicial de pagos permitirá llegar a quitas y acuerdos para el pago aplazado de las deudas hasta un periodo de 10 años para familias con problemas de deudas.

Para posibilitar este acuerdo extrajudicial de pagos la ley obliga al deudor a recopilar toda la relación de bienes y derechos que posee y que le permitirían liquidar la mayor parte de sus deudas. Esta relación de bienes se llama “ inventario de bienes y derechos “ .

¿ Qué es el inventario de bienes y derechos en la Ley de segunda oportunidad para familias ?

En el inventario de bienes y derechos se solicita al deudor que indique la relación de ingresos regulares previstos, bienes, derechos y cualquier otro activo líquido de los cuales sea titular.

Es importante también indicar claramente los bienes sin los cuales el deudor no podría continuar su actividad profesional o empresarial,  ya que en el plan de viabilidad propuesta por el mediador concursal que establece la solicitud de ley de segunda oportunidad, se tendrá muy en cuenta.

 

¿ Qué valor para un vivienda o apartamento debo indicar en el inventario de bienes como deudor?

Según la ley 94.5 lC, en el caso de bienes inmuebles su valor en el inventario de bienes debe ser el resultante del informe emitido por una sociedad de tasación homologada e inscrita en el Registro Especial del Banco de España. Se considerará válido sí el informe tiene 12 meses o menos de vida.

Si se trata de bienes o derechos especiales, como obras de arte,  el valor de estos bienes en el inventario vendrá dado por un informe creado por un experto independiente regido por las normas de valoración reconocidas para este tipo de bienes. En estos casos la fecha del informe debe de ser de como máximo 6 meses anteriores a la fecha de la creación del inventario de bienes.

 

¿ Puedo evitar acudir pagar una nueva tasación para fijar el  precio de  valoración del inmueble actualizado en el  inventario de bienes?

La ley establece que en el caso de no disponer de información sobre el valor de tasación proporcionará por una sociedad de tasación o si no se considerará real, podría utilizarse el último valor disponible con la valoración acumulada del precio de vivienda establecido por el Instituto Nacional de Estadística para la comunidad donde se encuentra el inmueble, teniendo en cuenta si es obra nueva o no, y siempre que entre la fecha de la última valoración disponible y la fecha de valoración actualizada no hayan pasado más de 3 años.

¿ Se pueden entregar bienes a un precio tasado como el pago de la deuda en el plan de pagos cuando se busca un acuerdo extrajudicial de pagos? .

Sí , en cuanto a la venta de bienes o derechos a los acreedores como pago de la totalidad o de parte de las deudas, sólo podrá incluirse la cesión, si los bienes o derechos  no son necesarios para la continuidad de la actividad profesional o empresarial y que el valor de la cesión esté calculado conforme a lo dispuesto en el artículo 94. LC que sea igual o inferior al valor de la deuda. En caso de que fuese superior en la diferencia deberá abonarse al contado al deudor.

 

¿ Durante la búsqueda del acuerdo extrajudicial de pagos puedo pactar el previo de venta de un bien para pagar una deuda de cuantía menor al precio de venta y utilizar el esto para pagar a otros acreedores?

Sí , pero si la venta para el pago de las deudas se realiza sobre bienes afectos a garantías se aplicará el artículo 155. Lc que especifica que debería realizarse por subasta pública a excepción de los casos que a solicitud de la administración concursal o del propio acreedor  dentro del convenio el juez autorice la venta directa con la cesión para el pago al acreedor privilegiado o a la persona que él designe y con ello queda completamente satisfecha la deuda que recoge el privilegio especial.

Si se tratara de una venta fuera del convenio, el oferente deberá satisfacer un precio superior al mínimo que se hubiera pactado y con pago al contado salvo que el deudor y el acreedor pacten un precio inferior, siempre y cuando se efectúe a valor de mercado según tasación oficial actualizada.

 

 

Ley de segunda oportunidad,cómo afecta a particulares

La mayoría desconoce que desde el pasado año ya disponemos de una LEY DE SEGUNDA OPORTUNIDAD creada para liberar a personas con problemas graves por impagos de la pesada carga que suponen las deudas contraídas de cara a rehacer sus vidas,  y así emprender nuevamente un camino que le permitan seguir generando riqueza. Con esta ley se intenta que dichas personas puedan re-emprender nuevamente un negocio o empresa evitando , por ejemplo,  las limitaciones al acceso al crédito bancario de forma eterna. El mecanismo de segunda oportunidad ha sido ideado para que  profesionales,  autónomos y particulares puedan liberarse de la pesada carga deudora .

 ¿ También pueden acogerse a la ley de segunda oportunidad particulares?

Pueden hacerlo ; 

La particularidad de la ley de segunda oportunidad es que permite tanto a particulares como autónomos acogerse al acuerdo extrajudicial de pagos .

Cualquier empresario individual o autónomo cuyas deudas no superen los cinco millones de euros que se declaré insolvente o que prevea una futura situación de insolvencia,  puede solicitar el acuerdo extrajudicial de pagos a proveedores.

También aquellas personas jurídicas que técnicamente según sus estados financieros se encuentren en estado de insolvencia,  y que dispongan de patrimonio para satisfacer la deudas exigidas  .

Cómo funciona la exoneración de deudas por segunda oportunidad.

Al realizar la solicitud de segunda oportunidad , el afectado o persona física podría entre otras ventajas contar con un plan de pagos a 5 años para aquellas deudas no exoneradas ( liberadas ) durante el acuerdo con acreedores.

Pasos para solicitar un acuerdo extrajudicial de pagos :

1 ) Solicitud para el nombramiento de un mediador concursal.

La solicitud incluirá el detalle de bienes y patrimonio así como una lista de deudores y la cuantía de la deuda, incluyendo tanto aquellas deudas aún no informadas como las inscritas en el registro de aceptaciones impagadas RAI o cualquier fichero de impagados.

También se declarará el régimen matrimonial del deudor ( gananciales o no ) .

Si los deudores son empresarios cuya sociedad está inscrita en registro se designará un mediador al registrados mercantil.

2 ) Nombramiento del mediador concursal.

El registrador o notario ( en el caso de sociedades no obligadas a estar inscritas en el registro mercatil ) designarán un mediador concursal que facilitará una dirección de correo electrónico a los acreedores para iniciar la comunicación.

3 ) Convocatoria de acreedores.

El mediador convocará a una reunión en los siguientes 2 meses de la notificación.

Se comunicará las cuantías de la deuda a todos los acreedores para que puedan unirse al proceso si lo desean.

4 ) Inicio del expediente.

Una vez solicitada la apertura de expediente el empresario o autónomo podrá continuar con su actividad empresarial o profesional , aunque no podría solicitar préstamos ni créditos.

5 ) El plan de pagos

El mediador concursal remitirá a los acreedores un plan de pagos con el siguiente detalle; la moratoria en el pago no podrá superar los 3 años y las posibles quitas de deuda no podrán superar el 25 % del importe. Además podrá proponer la entrega de bienes como pago de la deuda.

El plan de pago contempla; plan de viabilidad, propuesta para el cumplimiento de las obligaciones y de negociación de las condiciones del préstamo nuevas.

6 ) Acuerdo o laudo.

Si todo esto se realiza de la forma adecuada se producirá la reunión de acreedores que dará lugar al definitivo acuerdo extrajudicial de pagos.

Desde LaLegalista nos hemos especializado en aquellos casos de afectados por deudas que necesitan de protección frente a los abusos muchas veces ejercidos por los bancos o entidades de crédito , operadoras móviles y en general sobre cualquier entidad que quiera ejercer presión utilizando la coacción o el daño en la imagen pública del deudor.

Esta defensa legal complementa al servicio de exoneración de la deuda o aplicación de la Ley de segunda oportunidad y permite que el afectado pueda ver respetados sus derechos básicos.

Tercería de dominio ante embargos en cuenta

Para explicar la tercería de dominio debemos entender cómo afecta el embargo de salarios sobre fondos en cuenta corriente a los posibles cotitulares de la cuenta con el embargo.

Vamos a tratar el caso genérico de otros cotitulares de la cuenta corriente que no sean el cónyuge del embargo , como ya comentamos cuando hablamos del embargo de nóminas por deudas de mi pareja.

En caso de que la parte del saldo de la cuenta corriente de la que son propietarios los otros cotitulares se vea afectada por el embargo, cada uno de éstos deberá interponer tercería de dominio para hacer respetar su derecho y conseguir el levantamiento del embargo indebido sobre la parte del saldo que les pertenece.

 

Qué es la tercería de dominio

 

La tercería de dominio es el procedimiento judicial, en virtud del cual el propietario de un bien embargado no es deudor de la deuda que lo provoca, insta el alzamiento de tal embargo, sacando, en definitiva, el bien de la ejecución.

 

Cuándo embargan a alguien un bien que resulta ser propiedad de otra persona, aquel tiene que hacer valer su derecho de propiedad y solicitar que se levante el embargo indebido,

 

La tercería de dominio se reclamará en primera instancia ante el organismo que ordenó el embargo, justificando suficientemente que el dinero es propiedad de quien la interpone, y antes de que se haya transmitido el importe embargado al acreedor.

 

En caso de que se acepte en la tercería de dominio, se suspenderá en la ejecución del embargo hasta que se proceda a dictaminar la pertenencia del dinero levantando el mismo, en caso que la resolución estima nuestros argumentos.

 

El procedimiento a seguir para ejercer la tercería de dominio está regulado por ley 1/2000 de 7 de enero de Enjuiciamiento Civil en sus artículos 593 a 604 y en los artículos 613 a 620.

 

Sobre la propiedad del saldo en una cuenta bancaria con varios titulares

 

En este sentido el Tribunal Supremo señala que la titularidad indistinta lo único que atribuye a los titulares frente al banco depositario son facultades dispositivas del saldo que arroja la cuenta, pero no determina, y solo, la existencia de un condominio y menos por partes iguales sobre dicho saldo de dos ( o más  ) titulares indistintos de la cuenta ya que esto habrá de venir determinado únicamente por las relaciones internas entre titulares y, más concretamente, por la originaria pertenencia de los fondos de los que se nutre dicha cuenta.

 

El tribunal Supremo ha confirmado en varias de sus sentencias que no se puede determinar la propiedad efectiva hasta la liquidación definitiva de la cuenta y  de la relación de los titulares que la sustenta.

 

Siguiendo la línea argumental de la anterior sentencia del Tribunal Supremo que menciona el delito de la apropiación indebida como el cometido por parte de otro de los titulares que se queda con la parte de los fondos bancarios que corresponden a otra persona. Hay que señalar que la Ley Orgánica 10/1995 de 23 de noviembre del Código Penal refiere sobre tal delito, artículo 253 de apropiación indebida.

Serán castigados con las penas del artículo 249 o 250, salvo que ya estuvieran castigados con una pena más grave en otro precepto de este código, los que, en perjuicio de otro, se apropiaron para sí o para un tercero, de dinero, efectos, valores o cualquier otra cosa mueble, que hubieran recibido en depósito, custodia, o que les hubieran sido confiado en virtud de cualquier otro título que produzca la obligación de entregarlos o devolverlos, no negaron haber recibido.

 

Por otro lado se trata de administración desleal, artículo 252 de la administración desleal :

 

Serán punibles con las penas del artículo 249 o, en su casa, con las del artículo 250, los que teniendo facultades para administrar un patrimonio ajeno, emanadas de la ley, encomendado po autoridad o asumidas mediante un negocio jurídico, las infrinjan excediéndose en el ejercicio de las mismas y, de esa manera, causan un perjuicio al patrimonio del administrado.

 

Tengamos en cuenta por tanto que el banco, en base al contrato y relación comercial que nos une,  podría incurrir en cualquiera de estos delitos en caso de disponer de nuestros bienes contra nuestra voluntad quedando acreditada la disposición de nuestra cuenta a terceros con objeto de ejercer sobre ella reiterados embargos.

Embargo de nomina por deudas del conyuge

Los embargos decretados por un juez,  agencia tributaria o entidad pública local o autonómica pueden afectar enormemente a nuestra economía familiar . En embargo de nómina por deudas del cónyuge podría reducir los ingresos de toda las familiar hasta límites inasumibles, por eso debemos conocer qué cantidad es inembargable cuando se trata de proteger la rentas familiares.

Cómo afecta el embargo de nómina por deudas del cónyuge.

 

El embargo ejecutado sobre la nómina ; si se encuentran en régimen de separación de bienes el cónyuge no se verá afectado su salario por el embargo.

De encontrarse bajo otros regímenes de bienes, se debe sumar los salarios de ambos cónyuges para obtener el importe a partir del cual procederá al cálculo de la cantidad a embargar. El importe resultante embargar se detraerá de la nómina del embargado.

 

En embargo ejecutado sobre la cuenta corriente en la que ambos cónyuges figuran como titulares exclusivos o en unión de otros titulares.

En primer lugar, si se trata de una cuenta corriente, habrá que determinar el importe del saldo que corresponde a cada uno de ellos.

 

Como veremos posteriormente según establecen las diferentes normas el saldo de una cuenta corriente abierta a nombre de varios titulares debe dividirse entre el número de ellos para determinar la cantidad que corresponde individualmente a cada uno.

 

Por lo tanto, una vez establecido el importe del saldo de la cuenta corriente que es propiedad de cada uno:

 

1 ) Si los cónyuges se encuentran en régimen de separación de bienes el cónyuge no verá afectado el importe que le corresponde del saldo de la cuenta corriente por el embargo. En caso de ser embargado, deberá interponer terceria de dominio.

 

2 ) Si se encuentra bajo otro régimen de bienes, la parte del saldo que corresponde al cónyuge estará inmersa también en el procedimiento de embargo de aquel artículo 1365 del Código Civil establece:

 

Los bienes gananciales responderán directamente frente al acreedor de las deudas contraídas por un cónyuge.

 

Lo anterior se aplicaría con la salvedad de la parte de tal importe que se deba considera salario el cual merece un tratamiento específico.

 

Lo que podrá hacer el cónyuge no deudor en este caso es hacer uso de las facultades que le concede el artículo 541 de la Ley 2000 de 7 de enero de Enjuiciamiento Civil.

 

Si la ejecución se siguiere a causa de deudas propias de uno de los cónyuges y se persiguieran vienes con a falta o por insuficiencia de los privativos, el embargo de aquéllos habrá de notificarse al cónyuge no deudor. Qué tal caso si este optare por pedir la disolución de la sociedad conyugal el tribunal, oídos los conyugues, resolverá lo procedente sobre división del patrimonio y, en su caso acordará que se lleve a cabo con arreglo a lo dispuesto en esta Ley, suspendiéndose entre tanto la ejecución en lo relativo a los bienes comunes.

 

 

El artículo 393 del Código Civil establece:

El concurso de los partícipes, tanto en los beneficios como en las cargas, será proporcional a sus respectivas cuotas. Se presumirán iguales, mientras no se apruebe lo contrario, las porciones correspondientes a los partícipes en la comunidad.

 

El artículo 1137 del Código Civil dice:

La concurrencia de dos o más acreedores ot dos o más en una sola obligación no implica que cada uno de aquellos tenga derecho a pedir, ni cada uno de estos debe prestar íntegramente las cosas objeto de las misma solo habrá lugar a esto cuando la obligación expresamente lo determine, constituyéndose con el carácter de solidaria.

 

Y el articulo 1138 del Codigo Civil :

Sin el texto de las obligaciones a que se refiere el artículo anterior no resulta de la cosa, el crédito la deuda se presumirán divididos en tantas partes iguales como Acre haber es allá, reputándose créditos o deudas distintos unos de otros.

 

Por otra parte el artículo 14 41 del Código Civil establece, teniéndose exclusivamente a los cónyuges la obligación de:

Cuando no sea posible acreditar a cuál de los cónyuges pertenece algún bien o derecho corresponderá vamos por la mitad.

 

También la ley General tributaria 58/2003 cita :

Cuando los fondos o valores se encuentran depositados en cuentas a nombre de varios titulares sólo se embargará la parte correspondiente al obligado tributario. A estos efectos, en el caso de cuentas de titularidad indistinta con solidaridad activa frente al depositario o de titularidad conjunta mancomunada el saldo se presumirá dividido en partes iguales salvo que se pruebe una titularidad material diferente.

 

Y el Real Decreto 1415/2004 del Reglamento General de Recaudación de la Seguridad Social en el artículo 96. Embargo de dinero efectivo o en cuentas abiertas en entidades de crédito ahorro financiación dicta:

 

Cuando el dinero se encuentre depositado en cuentas corrientes de ahorro a la vista a nombre de varios titulares ya sean las cuentas de titularidad indistinta con solidaridad activa frente al depositario, habitualmente denominadas cuentas indistintas, ya sean de titularidad conjunta o de Mancomunidad activa frente al depositario, el embargo podrá alcanzar a la parte del saldo correspondiente al deudor, entendiéndose que corresponde a partes iguales a los titulares de la cuenta, salvo que de los términos del contrato se desprenda otra cosa o que se pruebe una titularidad material de los fondos diferentes.

Si se trata de depósitos de dinero constituidos en cuentas denominadas a plazos el embargo se efectuará conforme las reglas establecidas en el apartado anterior pero el ingreso de las cantidades retenidas deberá realizarse en la fecha indicada en el o el día siguiente del fin del plazo establecido, según cual sea posterior.

 

Embargo de nómina por deudas

La contracción de una deuda vendida, exigible y existente puede motivar el embargo de la nómina por deudas. Muchas personas contraen deudas pensado que lo peor que puede ocurrir en caso de impago es que sus datos terminen recogidos en una lista de morosos y que, por lo tanto, podrían ver reducidas sus posibilidades de acceso a créditos o préstamos hasta que se cumpla el pazo máximo de permanencia en este tipo de listas.

Sin embargo, cuando la empresa reclama el pago de la deuda por vía judicial, los trabajadores se pueden encontrar con que una orden judicial decreta el embargo de la nómina hasta la amortización completa de la deuda, así como  de los intereses establecidos en en contrato y los intereses de demora.

El embargo de la nómina puede producir miedo al trabajador que, en principio, puede pensar en que se quedará sin ingresos hasta que se salde la deuda, sin embargo, todo el procedimiento de embargo de deuda está recogido en el artículo 82 del Reglamento General de Recaudación, aprobado por Real Decreto 939/2005 de 29 julio en el cual queda establecido que el embargo de sueldos y salarios se efectuará teniendo en cuenta lo establecido en en artículo 607 de la en la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.

Requisitos para el embargo de nómina por deudas

El embargo de nómina puede producirse como consecuencia de cualquier tipo de deuda existente, vencida y exigible. Desde la Administración Pública, hasta particulares, pasando por empresas o negocios pueden solicitar el embargo de nómina por deudas. Pero, se deben cumplir una serie de requisitos para que el embargo de nómina sea posible:

  • Para el embargo de la deuda no deben existir otros bienes embargables. Si una orden judicial decreta el pago de una deuda (que cumple los requisitos para ser considerada como tal) existe una lista que establece el orden de bienes embargables, para que la nómina pueda ser embargado no deben existir:
    • Dinero o cuentas corrientes con saldo positivo. En embargo siempre se produce sobre el saldo, nunca sobre la cuenta bancaria.
    • Derechos de títulos financieros a percibir por quien ha contraído la deuda
    • Objetos de arte, joyas u otros objetos de valor
    • Rentas
    • Bienes muebles
    • Bienes inmuebles
  • Existe un mínimo de la nómina inembargable, que corresponde al Salario Mínimo Interprofesional. En 2017 el SMI es de 707,60 €.

Algunos datos a tener en cuenta sobre el embargo de nóminas como consecuencia de una deuda

  • No son embargables los instrumentos, utensilios, productos o ropa usados para el ejercicio de la actividad económica de la que se percibe el salario o salarios.
  • En caso de percibir más de una nómina, para el cómputo de la parte embargable se tendrán en cuenta todos los salarios que se perciben, aplicándose los porcentajes según el total percibido en concepto de salarios.
  • El embargo también se puede aplicar sobre pensiones, sobre prestaciones por desempleo o sobre subsidios por desempleo.
  • En el caso de que la nómina se perciba con periodicidad distinta a la mensual, el cálculo se hará manteniendo como base el SMI.
  • Si la deuda fuera consecuencia de un impago de hipoteca, el límite del salario inembargable se amplía, estableciéndose el límite SMI + 50% del SMI, es decir, 707,60€ +353,8€ = 1060,68€
  • Las cargas familiares pueden reducir el importe de la cantidad de nómina embargada.
  • Si el embargo es consecuencia del pago de una deuda por pensión alimentaria, no existe límite inembargable, es decir,  el embargo se puede producir aunque el salario, o la cantidad restante después del cálculo de la parte adeudada, sea inferior a 655,20€.

¿Cómo se hace el cálculo de la parte de nómina que se puede embargar a un trabajador?

El SMI se establece como el base para el calculo del capital embargado, sin embargo, la ley establece los porcentajes embargables. En la siguiente tabla se recogen los porcentajes de nómina embargable:

embargo de nómina por deudas 2

El cálculo se establece sobre el sueldo neto que percibe el trabajador.

Para que se pueda producir un embargo de nómina de un trabajador este debe haber sido notificado de la ejecución del embargo. Por otro, en la nómina del trabajador deben aparecer indicadas las cantidades embargadas.

El embargo de nómina por deudas es un procedimiento habitual de cobro cuando hay una deuda pendiente sobre un trabajador, hay que tener en cuenta, además, que el embargo de la nómina por deudas también se podría aplicar al salario, pensión, prestación o pensión del cónyuge de quien contrajo la deuda.

Qué es la ley de segunda oportunidad y en qué casos se aplica

Contraer una deuda puede hacer que un particular vea cómo su situación financiera para de buena a pésima al quedarse sin bienes y con una deuda que le impedirá, si quiera tener dinero en cuentas bancarias o propiedades a su nombre. Son situaciones que tienen un desenlace similar: siempre habrá alguien que tendrá que hacer frente a los pagos y que cargue con las deudas durante toda su vida.

Tras varios años de reclamaciones y solicitudes de una ley de segunda oportunidad real y que protegiera a los emprendedores, empresarios autónomos y particulares frente a esta desprotección que puede conducirles a la exclusión social, el 28 de julio de 2015 aparecía publicada en el BOE la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social, conocida como ley de segunda oportunidad y que se presentaba como la ley para ayudar a que los particulares tuvieran cierta protección frente a acreedores.

Qué es la ley de segunda oportunidad y cómo ayuda a los emprendedores

Para entender la ley de segunda oportunidad y por qué se hacía necesaria, hay que tener claras las responsabilidades relacionadas con la firma de un crédito y también las responsabilidades que conlleva  aceptar el cargo de administrador único. En muchas ocasiones, el firmante no es del todo consciente de que está poniendo en serio peligro su patrimonio y el de su familia y que, si la situación se torna difícil, tendrá que cargar con una deuda durante toda su vida.

Entonces, ¿para qué sirve exactamente la ley de segunda oportunidad?

Hasta ahora cuando una sociedad entraba en pérdidas y la situación se hacía insostenible, la ley contempla fórmulas para que la sociedad tenga que hacer frente a las deudas: la declaración de la empresa en bancarrota.

En este sentido, los mayores perjudicados son los autónomos, que no tienen opciones para evitar esta responsabilidad. Sin olvidar a no pocos ciudadanos que aceptan cargos de administradores  de sociedad  de buena fe y sin saber el reverso oscuro que este tiene. No solo emprendedores y administradores sufren esta situación de desamparo. También particulares que, por diferentes motivos aparecen como responsables del pago de una deuda contraída.

La ley de segunda oportunidad pretende ser una ayuda  para emprendedores autónomos y ciudadanos particulares, siempre que se cumplan una serie de condiciones:

  • Que sus deudas no superen los cinco millones de euros.
  • Que la situación de insolvencia no haya sido provocada de forma voluntaria
  • Que haya habido voluntad de pago
  • Que se hayan buscado alternativas de pago con los acreedores extrajudicialmente
  • Que no tenga delitos económicos en su historial
  • Que no se haya beneficiado con anterioridad de la Ley de Segunda oportunidad

Cuando el deudor estos requisitos, se puede acoger a la ley de segunda oportunidad y solicitar una liquidación de bienes voluntaria y la creación de un plan de pagos teniendo en cuenta su situación personal y financiera, es decir, venderá de forma voluntaria su patrimonio y tendrá un plan de pagos con el que afrontar la parte de la deuda restante.

Las primeras en afrontarse son las deudas contra la masa, ya que se consideran deudas prioritarias, a continuación se saldarán las deudas de los créditos concursales y, por último, los créditos ordinarios y subordinarios. La ley de segunda oportunidad considera que si pagados los créditos de masa, concursales y, al menos el 25% del pago de los créditos ordinarios, hay buena fe en el pago y se exonera al deudor del resto de la deuda. Es decir que se exonera el pago del 75% restante de los créditos ordinarios.

Hay que tener en cuenta que las deudas contraídas con las administraciones públicas no entran en la lista de deudas que se pueden exonerar. Además, la ley de segunda oportunidad tiene algunas griegas, ya que, los acreedores pueden solicitar de forma particular la revisión de su caso, lo que podría resolverse con la obligación del pago

Y, ¿qué es la ley de segunda oportunidad entonces su no permite librarse del pago de las deudas?

Más que como una solución real, la ley de segunda oportunidad debe entenderse como un respiro que se ofrece a empresarios y particulares para que puedan hacer frente a los pagos de una forma más cómoda, ya que son muchos los requisitos para que la deuda se considere pagada y también muchas las deudas que la ley no recoge como susceptibles de ser condanadas.

Modelo de recibo y finiquito del pago de deuda

Descansa quien paga sus deudas, dice el refrán popular. Pero más allá de lo que el refranero recoge y con el fin de evitar que un sobresalto enturbie ese descanso, es conveniente tener un documento por escrito en el que se certifique la pago del total de la deuda, para que no haya reclamaciones una vez saldada la deuda y, sobre todo, para que en caso de cualquier tipo de reclamación o problema relacionado con la deuda, pueda ser resuelto. El documento de recibo y finiquito del pago de deuda sirve para certificar el fin de una deuda entre partes.

No existe un modelo de recibo y finiquito de pago de deuda estandarizado, no obstante hay varios datos que conviene que aparezcan en el documento de recibo y finiquito del pago deuda:

  • Datos de identificación de cada una de las partes
  • Descripción del motivo que da lugar a la redacción del documento
  • Cantidad pagada y método usado para el pago. Es habitual incluir como documento adjunto un comprobante del pago.
  • Firma de la parte que recibe el dinero

Por último, del documento redactado, en el que se incluyen los datos arriba indicados,  se entrega una copia a quien ha saldado la deuda, quedándose otra quien ha recibido el dinero. Este documento puede ser presentarlo como justificante allí donde se solicite.

Por ejemplo, Así podría ser un modelo de recibo y finiquito del pago de deuda entre particulares

DON/ DOÑA (nombre y apellido /s) con D.N.I. (Documento Nacional de Identidad o Número de Identificación de Extranjeros) mayor de edad y con residencia en (calle, número, portal, piso, código postal, localidad y provincia)

CERTIFICA

Que ha recibido en concepto de pago total de DON/ DOÑA  (Nombre y Apellido /s), con DNI (Documento Nacional de Identidad o Número de Identificación de Extranjeros)  mayor de edad, y con residencia en (calle, número, portal, piso, código postal localidad y provincia)  la cantidad de (el importe monetario que se liquida) como consecuencia de la deuda/ préstamos  reconocida con fecha de (fecha en la que se contrajo la deuda o en la que se redactó el documento de aceptación) ,  El pago se ha efectuado con fecha de (día/mes/año)  mediante (indicar forma de pago: pago en mano, trasferencia bancaria, abono en cuenta corriente, pago u otros) para lo que se adjuntan el correspondiente comprobante del pago.

Que queda así extinguida la deuda, y que no existen cantidades pendientes de pago entre las partes.

Y para que así conste, firma en (localidad)(día) de (mes) de (año).

(Firma de quien ha recibido el pago de la deuda)

Fdo. (Nombre y apellido/ s de quien ha recibido el pago de la deuda)

¿Por qué hay que redactar un documento de recibo y finiquito de pago de deuda?

El pago de la deuda pone fin a esta desde el punto de vista económico. Sin embargo, es frecuente, en función de la cantidad y del plazo de devolución, haya que redactar y registrar varios documentos, así como notificar la existencia de una deuda contraída, exigible y vencible. En ocasiones estas notificaciones corresponden a motivos legales o administrativos; y en ocasiones se deben a un retraso en el pago de deudas que pueden conllevar la notificación a una empresa de ficheros de morosos. Así que no todo termina al hacer el pago.

No siempre la información del pago llega a hasta terceros que tienen datos sobre una deuda impagada, y ello puede acarrear importantes problemas para quien contrajo la deuda. No es algo puntual, de hecho, es bastante frecuente cuando se trata de empresas de recobro e impagados: el pagador se puede encontrar con problemas para la concesión de créditos o préstamos e, incluso, para la concesión de un pago aplazado por un pequeño importe.

Tras una pequeña averiguación, se descubre que un fichero de morosos está detrás de los motivos para la denegación. Para la cancelación de los datos, la empresa de recobros que lo gestiona solicita una copia de un documento de comprobante del pago, este documento puede ser el recibo y finiquito del pago de deuda.

Por lo tanto, tener un recibo y finiquito y pago de deuda  y conservarlo a fin de poder mostrarlo para demostrar que el pago se ha realizado, puede evitar problemas y conseguir que la deuda sea, a todos los efectos, cosa del pasado.

¿ Cómo es posible salir del fichero Badexcug pagando la deuda?

Los denominados ficheros de impagados están legalmente establecidas como bases de datos cuyos propietarios han habilitado como servicio para la inscripción de datos personales de los denominados “ morosos “ o aquellas personas que han adquirido una deuda con un acreedor y por tanto , en situaciones normales, saldrían de Badexcug pagando la deuda.

Cantidad a partir del cual es posible terminar en BADEXCUG.

Para los ficheros de impagados existen en algunos casos limitaciones establecidas en cuanto a que cantidad es necesaria para ser incluido. En caso de BADEXCUG no existe una cantidad mínima, se han dado casos de personas que han sido incluidas en ficheros de impagados por una cantidad inferior a un euro, en esos casos lo mejor es llegar.
Tampoco hay razones que limiten la entrada de un fichero de impagados, incluso si se ha llegado un acuerdo para el abono de la deuda, una quita con el acreedor , o si ya se está abonando mediante cuota mensual o embargo de nómina, nuestros datos pueden permanecer en un ficheros de impagados hasta que la deuda sea saldada en su totalidad.
Si se trata de una persona jurídica como un negocio es posible que los datos de los socios o apoderados terminen también en un ficheros de morosos , en este caso los harán en el fichero de RAI ( Registro de aceptaciones impagadas ) , también de la empresa Experian .

¿ Qué pasos debería de dar para salir de Badexcug-Experian?

Lo primero de debemos de hacer es indicar a la empresa con la cual hemos contraída la deuda nuestro interés en abonarla, esto a veces no es fácil porque en ocasiones la venta de deuda a terceras empresas ha provocado que en muchas ocasiones sea difícil saber quien es el actual propietario del derecho de cobro en el momento de querer saldar la deuda. Aunque parece inverosímil, esto hace que sea imposible abonar la deuda al desconocer la vía para hacerlo.
Al abonar la deuda por transferencia bancaria o tarjeta de crédito es importante guardar el comprobar o justificante de ingreso en cuenta, este será un documento indispensable para dar de baja nuestros datos en el fichero de Badexcug.
Una vez realizado este trámite debemos dirigirnos al propietario del fichero, en este caso a la empresa EXPERIAN, y para reclamar la baja automática de nuestros datos personales para ellos seguiremos los siguientes pasos :

  1. Debemos cumplimentar esta solicitud donde se indique que estamos interesados en CANCELAR nuestros datos (nombre, dirección y nuestro número de documento nacional de identidad ).
  2. Adjuntar la copia de nuestro DNI o NIE escaneado
  3. Descargar y enviar el siguiente documento firmado.
  4. Adjuntar los documento del pago ( extracto o justificante de abono por tarjeta bancaria).
  • A continuación puedes descargar , el documento para cancelar tus datos y salir del BADEXCUG :

 

DESCARGAR DOCUMENTO PARA CANCELAR DEUDA BADEXCUG >

 

En determinadas circunstancias en posible salir de ficheros de impagados si no estás de acuerdo con la deuda, para ello tendrás que demostrar y oponerte legalmente a la inclusión de tus datos personales en el fichero de BADEXCUG.

Como ves , es muy importante siempre que abonamos una deuda contraída guardar los justificantes de los pagos realizados por el servicio, porque ante cualquier reclamación de deuda, podremos mediante la presentación de esta documentación y siguiendo los pasos comentados , eliminar nuestros datos de badexcug pagando la deuda.
También debes considerar que al abonar la deuda reconoces su existencia y por tanto, sería imposible reclamar posteriormente mediante un trámite legal la inclusión de datos personales de forma negligente.
Los ficheros de impagados crecieron enormemente durante los años de las crisis y se estima que aún hoy reúnen los datos de más de 500.000 personas que en su día vivieron la difícil situación de permanecer con la denominación de “ morosos “ , una etiqueta que por otro lado se hace aún más pesada cuando sus datos personales son consultados por entidades bancarias o de crédito y el deudor debe pasar por la difícil situación de que ver como le han negado un crédito o una financiación debido a que sus datos continúan aún hoy en ficheros de impagados, a pesar en muchos casos la deuda fue generada hace más de 6 años. Estas circunstancias perduran por tanto mucho tiempo hasta no saldar la deuda y salir de badexcug pagando.

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