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Tercería de dominio ante embargos en cuenta

Para explicar la tercería de dominio debemos entender cómo afecta el embargo de salarios sobre fondos en cuenta corriente a los posibles cotitulares de la cuenta con el embargo.

Vamos a tratar el caso genérico de otros cotitulares de la cuenta corriente que no sean el cónyuge del embargo , como ya comentamos cuando hablamos del embargo de nóminas por deudas de mi pareja.

En caso de que la parte del saldo de la cuenta corriente de la que son propietarios los otros cotitulares se vea afectada por el embargo, cada uno de éstos deberá interponer tercería de dominio para hacer respetar su derecho y conseguir el levantamiento del embargo indebido sobre la parte del saldo que les pertenece.

 

Qué es la tercería de dominio

 

La tercería de dominio es el procedimiento judicial, en virtud del cual el propietario de un bien embargado no es deudor de la deuda que lo provoca, insta el alzamiento de tal embargo, sacando, en definitiva, el bien de la ejecución.

 

Cuándo embargan a alguien un bien que resulta ser propiedad de otra persona, aquel tiene que hacer valer su derecho de propiedad y solicitar que se levante el embargo indebido,

 

La tercería de dominio se reclamará en primera instancia ante el organismo que ordenó el embargo, justificando suficientemente que el dinero es propiedad de quien la interpone, y antes de que se haya transmitido el importe embargado al acreedor.

 

En caso de que se acepte en la tercería de dominio, se suspenderá en la ejecución del embargo hasta que se proceda a dictaminar la pertenencia del dinero levantando el mismo, en caso que la resolución estima nuestros argumentos.

 

El procedimiento a seguir para ejercer la tercería de dominio está regulado por ley 1/2000 de 7 de enero de Enjuiciamiento Civil en sus artículos 593 a 604 y en los artículos 613 a 620.

 

Sobre la propiedad del saldo en una cuenta bancaria con varios titulares

 

En este sentido el Tribunal Supremo señala que la titularidad indistinta lo único que atribuye a los titulares frente al banco depositario son facultades dispositivas del saldo que arroja la cuenta, pero no determina, y solo, la existencia de un condominio y menos por partes iguales sobre dicho saldo de dos ( o más  ) titulares indistintos de la cuenta ya que esto habrá de venir determinado únicamente por las relaciones internas entre titulares y, más concretamente, por la originaria pertenencia de los fondos de los que se nutre dicha cuenta.

 

El tribunal Supremo ha confirmado en varias de sus sentencias que no se puede determinar la propiedad efectiva hasta la liquidación definitiva de la cuenta y  de la relación de los titulares que la sustenta.

 

Siguiendo la línea argumental de la anterior sentencia del Tribunal Supremo que menciona el delito de la apropiación indebida como el cometido por parte de otro de los titulares que se queda con la parte de los fondos bancarios que corresponden a otra persona. Hay que señalar que la Ley Orgánica 10/1995 de 23 de noviembre del Código Penal refiere sobre tal delito, artículo 253 de apropiación indebida.

Serán castigados con las penas del artículo 249 o 250, salvo que ya estuvieran castigados con una pena más grave en otro precepto de este código, los que, en perjuicio de otro, se apropiaron para sí o para un tercero, de dinero, efectos, valores o cualquier otra cosa mueble, que hubieran recibido en depósito, custodia, o que les hubieran sido confiado en virtud de cualquier otro título que produzca la obligación de entregarlos o devolverlos, no negaron haber recibido.

 

Por otro lado se trata de administración desleal, artículo 252 de la administración desleal :

 

Serán punibles con las penas del artículo 249 o, en su casa, con las del artículo 250, los que teniendo facultades para administrar un patrimonio ajeno, emanadas de la ley, encomendado po autoridad o asumidas mediante un negocio jurídico, las infrinjan excediéndose en el ejercicio de las mismas y, de esa manera, causan un perjuicio al patrimonio del administrado.

 

Tengamos en cuenta por tanto que el banco, en base al contrato y relación comercial que nos une,  podría incurrir en cualquiera de estos delitos en caso de disponer de nuestros bienes contra nuestra voluntad quedando acreditada la disposición de nuestra cuenta a terceros con objeto de ejercer sobre ella reiterados embargos.

Embargo de nomina por deudas del conyuge

Los embargos decretados por un juez,  agencia tributaria o entidad pública local o autonómica pueden afectar enormemente a nuestra economía familiar . En embargo de nómina por deudas del cónyuge podría reducir los ingresos de toda las familiar hasta límites inasumibles, por eso debemos conocer qué cantidad es inembargable cuando se trata de proteger la rentas familiares.

Cómo afecta el embargo de nómina por deudas del cónyuge.

 

El embargo ejecutado sobre la nómina ; si se encuentran en régimen de separación de bienes el cónyuge no se verá afectado su salario por el embargo.

De encontrarse bajo otros regímenes de bienes, se debe sumar los salarios de ambos cónyuges para obtener el importe a partir del cual procederá al cálculo de la cantidad a embargar. El importe resultante embargar se detraerá de la nómina del embargado.

 

En embargo ejecutado sobre la cuenta corriente en la que ambos cónyuges figuran como titulares exclusivos o en unión de otros titulares.

En primer lugar, si se trata de una cuenta corriente, habrá que determinar el importe del saldo que corresponde a cada uno de ellos.

 

Como veremos posteriormente según establecen las diferentes normas el saldo de una cuenta corriente abierta a nombre de varios titulares debe dividirse entre el número de ellos para determinar la cantidad que corresponde individualmente a cada uno.

 

Por lo tanto, una vez establecido el importe del saldo de la cuenta corriente que es propiedad de cada uno:

 

1 ) Si los cónyuges se encuentran en régimen de separación de bienes el cónyuge no verá afectado el importe que le corresponde del saldo de la cuenta corriente por el embargo. En caso de ser embargado, deberá interponer terceria de dominio.

 

2 ) Si se encuentra bajo otro régimen de bienes, la parte del saldo que corresponde al cónyuge estará inmersa también en el procedimiento de embargo de aquel artículo 1365 del Código Civil establece:

 

Los bienes gananciales responderán directamente frente al acreedor de las deudas contraídas por un cónyuge.

 

Lo anterior se aplicaría con la salvedad de la parte de tal importe que se deba considera salario el cual merece un tratamiento específico.

 

Lo que podrá hacer el cónyuge no deudor en este caso es hacer uso de las facultades que le concede el artículo 541 de la Ley 2000 de 7 de enero de Enjuiciamiento Civil.

 

Si la ejecución se siguiere a causa de deudas propias de uno de los cónyuges y se persiguieran vienes con a falta o por insuficiencia de los privativos, el embargo de aquéllos habrá de notificarse al cónyuge no deudor. Qué tal caso si este optare por pedir la disolución de la sociedad conyugal el tribunal, oídos los conyugues, resolverá lo procedente sobre división del patrimonio y, en su caso acordará que se lleve a cabo con arreglo a lo dispuesto en esta Ley, suspendiéndose entre tanto la ejecución en lo relativo a los bienes comunes.

 

 

El artículo 393 del Código Civil establece:

El concurso de los partícipes, tanto en los beneficios como en las cargas, será proporcional a sus respectivas cuotas. Se presumirán iguales, mientras no se apruebe lo contrario, las porciones correspondientes a los partícipes en la comunidad.

 

El artículo 1137 del Código Civil dice:

La concurrencia de dos o más acreedores ot dos o más en una sola obligación no implica que cada uno de aquellos tenga derecho a pedir, ni cada uno de estos debe prestar íntegramente las cosas objeto de las misma solo habrá lugar a esto cuando la obligación expresamente lo determine, constituyéndose con el carácter de solidaria.

 

Y el articulo 1138 del Codigo Civil :

Sin el texto de las obligaciones a que se refiere el artículo anterior no resulta de la cosa, el crédito la deuda se presumirán divididos en tantas partes iguales como Acre haber es allá, reputándose créditos o deudas distintos unos de otros.

 

Por otra parte el artículo 14 41 del Código Civil establece, teniéndose exclusivamente a los cónyuges la obligación de:

Cuando no sea posible acreditar a cuál de los cónyuges pertenece algún bien o derecho corresponderá vamos por la mitad.

 

También la ley General tributaria 58/2003 cita :

Cuando los fondos o valores se encuentran depositados en cuentas a nombre de varios titulares sólo se embargará la parte correspondiente al obligado tributario. A estos efectos, en el caso de cuentas de titularidad indistinta con solidaridad activa frente al depositario o de titularidad conjunta mancomunada el saldo se presumirá dividido en partes iguales salvo que se pruebe una titularidad material diferente.

 

Y el Real Decreto 1415/2004 del Reglamento General de Recaudación de la Seguridad Social en el artículo 96. Embargo de dinero efectivo o en cuentas abiertas en entidades de crédito ahorro financiación dicta:

 

Cuando el dinero se encuentre depositado en cuentas corrientes de ahorro a la vista a nombre de varios titulares ya sean las cuentas de titularidad indistinta con solidaridad activa frente al depositario, habitualmente denominadas cuentas indistintas, ya sean de titularidad conjunta o de Mancomunidad activa frente al depositario, el embargo podrá alcanzar a la parte del saldo correspondiente al deudor, entendiéndose que corresponde a partes iguales a los titulares de la cuenta, salvo que de los términos del contrato se desprenda otra cosa o que se pruebe una titularidad material de los fondos diferentes.

Si se trata de depósitos de dinero constituidos en cuentas denominadas a plazos el embargo se efectuará conforme las reglas establecidas en el apartado anterior pero el ingreso de las cantidades retenidas deberá realizarse en la fecha indicada en el o el día siguiente del fin del plazo establecido, según cual sea posterior.

 

Embargo de nómina por deudas

La contracción de una deuda vendida, exigible y existente puede motivar el embargo de la nómina por deudas. Muchas personas contraen deudas pensado que lo peor que puede ocurrir en caso de impago es que sus datos terminen recogidos en una lista de morosos y que, por lo tanto, podrían ver reducidas sus posibilidades de acceso a créditos o préstamos hasta que se cumpla el pazo máximo de permanencia en este tipo de listas.

Sin embargo, cuando la empresa reclama el pago de la deuda por vía judicial, los trabajadores se pueden encontrar con que una orden judicial decreta el embargo de la nómina hasta la amortización completa de la deuda, así como  de los intereses establecidos en en contrato y los intereses de demora.

El embargo de la nómina puede producir miedo al trabajador que, en principio, puede pensar en que se quedará sin ingresos hasta que se salde la deuda, sin embargo, todo el procedimiento de embargo de deuda está recogido en el artículo 82 del Reglamento General de Recaudación, aprobado por Real Decreto 939/2005 de 29 julio en el cual queda establecido que el embargo de sueldos y salarios se efectuará teniendo en cuenta lo establecido en en artículo 607 de la en la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.

Requisitos para el embargo de nómina por deudas

El embargo de nómina puede producirse como consecuencia de cualquier tipo de deuda existente, vencida y exigible. Desde la Administración Pública, hasta particulares, pasando por empresas o negocios pueden solicitar el embargo de nómina por deudas. Pero, se deben cumplir una serie de requisitos para que el embargo de nómina sea posible:

  • Para el embargo de la deuda no deben existir otros bienes embargables. Si una orden judicial decreta el pago de una deuda (que cumple los requisitos para ser considerada como tal) existe una lista que establece el orden de bienes embargables, para que la nómina pueda ser embargado no deben existir:
    • Dinero o cuentas corrientes con saldo positivo. En embargo siempre se produce sobre el saldo, nunca sobre la cuenta bancaria.
    • Derechos de títulos financieros a percibir por quien ha contraído la deuda
    • Objetos de arte, joyas u otros objetos de valor
    • Rentas
    • Bienes muebles
    • Bienes inmuebles
  • Existe un mínimo de la nómina inembargable, que corresponde al Salario Mínimo Interprofesional. En 2017 el SMI es de 707,60 €.

Algunos datos a tener en cuenta sobre el embargo de nóminas como consecuencia de una deuda

  • No son embargables los instrumentos, utensilios, productos o ropa usados para el ejercicio de la actividad económica de la que se percibe el salario o salarios.
  • En caso de percibir más de una nómina, para el cómputo de la parte embargable se tendrán en cuenta todos los salarios que se perciben, aplicándose los porcentajes según el total percibido en concepto de salarios.
  • El embargo también se puede aplicar sobre pensiones, sobre prestaciones por desempleo o sobre subsidios por desempleo.
  • En el caso de que la nómina se perciba con periodicidad distinta a la mensual, el cálculo se hará manteniendo como base el SMI.
  • Si la deuda fuera consecuencia de un impago de hipoteca, el límite del salario inembargable se amplía, estableciéndose el límite SMI + 50% del SMI, es decir, 707,60€ +353,8€ = 1060,68€
  • Las cargas familiares pueden reducir el importe de la cantidad de nómina embargada.
  • Si el embargo es consecuencia del pago de una deuda por pensión alimentaria, no existe límite inembargable, es decir,  el embargo se puede producir aunque el salario, o la cantidad restante después del cálculo de la parte adeudada, sea inferior a 655,20€.

¿Cómo se hace el cálculo de la parte de nómina que se puede embargar a un trabajador?

El SMI se establece como el base para el calculo del capital embargado, sin embargo, la ley establece los porcentajes embargables. En la siguiente tabla se recogen los porcentajes de nómina embargable:

embargo de nómina por deudas 2

El cálculo se establece sobre el sueldo neto que percibe el trabajador.

Para que se pueda producir un embargo de nómina de un trabajador este debe haber sido notificado de la ejecución del embargo. Por otro, en la nómina del trabajador deben aparecer indicadas las cantidades embargadas.

El embargo de nómina por deudas es un procedimiento habitual de cobro cuando hay una deuda pendiente sobre un trabajador, hay que tener en cuenta, además, que el embargo de la nómina por deudas también se podría aplicar al salario, pensión, prestación o pensión del cónyuge de quien contrajo la deuda.

Qué es la ley de segunda oportunidad y en qué casos se aplica

Contraer una deuda puede hacer que un particular vea cómo su situación financiera para de buena a pésima al quedarse sin bienes y con una deuda que le impedirá, si quiera tener dinero en cuentas bancarias o propiedades a su nombre. Son situaciones que tienen un desenlace similar: siempre habrá alguien que tendrá que hacer frente a los pagos y que cargue con las deudas durante toda su vida.

Tras varios años de reclamaciones y solicitudes de una ley de segunda oportunidad real y que protegiera a los emprendedores, empresarios autónomos y particulares frente a esta desprotección que puede conducirles a la exclusión social, el 28 de julio de 2015 aparecía publicada en el BOE la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social, conocida como ley de segunda oportunidad y que se presentaba como la ley para ayudar a que los particulares tuvieran cierta protección frente a acreedores.

Qué es la ley de segunda oportunidad y cómo ayuda a los emprendedores

Para entender la ley de segunda oportunidad y por qué se hacía necesaria, hay que tener claras las responsabilidades relacionadas con la firma de un crédito y también las responsabilidades que conlleva  aceptar el cargo de administrador único. En muchas ocasiones, el firmante no es del todo consciente de que está poniendo en serio peligro su patrimonio y el de su familia y que, si la situación se torna difícil, tendrá que cargar con una deuda durante toda su vida.

Entonces, ¿para qué sirve exactamente la ley de segunda oportunidad?

Hasta ahora cuando una sociedad entraba en pérdidas y la situación se hacía insostenible, la ley contempla fórmulas para que la sociedad tenga que hacer frente a las deudas: la declaración de la empresa en bancarrota.

En este sentido, los mayores perjudicados son los autónomos, que no tienen opciones para evitar esta responsabilidad. Sin olvidar a no pocos ciudadanos que aceptan cargos de administradores  de sociedad  de buena fe y sin saber el reverso oscuro que este tiene. No solo emprendedores y administradores sufren esta situación de desamparo. También particulares que, por diferentes motivos aparecen como responsables del pago de una deuda contraída.

La ley de segunda oportunidad pretende ser una ayuda  para emprendedores autónomos y ciudadanos particulares, siempre que se cumplan una serie de condiciones:

  • Que sus deudas no superen los cinco millones de euros.
  • Que la situación de insolvencia no haya sido provocada de forma voluntaria
  • Que haya habido voluntad de pago
  • Que se hayan buscado alternativas de pago con los acreedores extrajudicialmente
  • Que no tenga delitos económicos en su historial
  • Que no se haya beneficiado con anterioridad de la Ley de Segunda oportunidad

Cuando el deudor estos requisitos, se puede acoger a la ley de segunda oportunidad y solicitar una liquidación de bienes voluntaria y la creación de un plan de pagos teniendo en cuenta su situación personal y financiera, es decir, venderá de forma voluntaria su patrimonio y tendrá un plan de pagos con el que afrontar la parte de la deuda restante.

Las primeras en afrontarse son las deudas contra la masa, ya que se consideran deudas prioritarias, a continuación se saldarán las deudas de los créditos concursales y, por último, los créditos ordinarios y subordinarios. La ley de segunda oportunidad considera que si pagados los créditos de masa, concursales y, al menos el 25% del pago de los créditos ordinarios, hay buena fe en el pago y se exonera al deudor del resto de la deuda. Es decir que se exonera el pago del 75% restante de los créditos ordinarios.

Hay que tener en cuenta que las deudas contraídas con las administraciones públicas no entran en la lista de deudas que se pueden exonerar. Además, la ley de segunda oportunidad tiene algunas griegas, ya que, los acreedores pueden solicitar de forma particular la revisión de su caso, lo que podría resolverse con la obligación del pago

Y, ¿qué es la ley de segunda oportunidad entonces su no permite librarse del pago de las deudas?

Más que como una solución real, la ley de segunda oportunidad debe entenderse como un respiro que se ofrece a empresarios y particulares para que puedan hacer frente a los pagos de una forma más cómoda, ya que son muchos los requisitos para que la deuda se considere pagada y también muchas las deudas que la ley no recoge como susceptibles de ser condanadas.

Modelo de recibo y finiquito del pago de deuda

Descansa quien paga sus deudas, dice el refrán popular. Pero más allá de lo que el refranero recoge y con el fin de evitar que un sobresalto enturbie ese descanso, es conveniente tener un documento por escrito en el que se certifique la pago del total de la deuda, para que no haya reclamaciones una vez saldada la deuda y, sobre todo, para que en caso de cualquier tipo de reclamación o problema relacionado con la deuda, pueda ser resuelto. El documento de recibo y finiquito del pago de deuda sirve para certificar el fin de una deuda entre partes.

No existe un modelo de recibo y finiquito de pago de deuda estandarizado, no obstante hay varios datos que conviene que aparezcan en el documento de recibo y finiquito del pago deuda:

  • Datos de identificación de cada una de las partes
  • Descripción del motivo que da lugar a la redacción del documento
  • Cantidad pagada y método usado para el pago. Es habitual incluir como documento adjunto un comprobante del pago.
  • Firma de la parte que recibe el dinero

Por último, del documento redactado, en el que se incluyen los datos arriba indicados,  se entrega una copia a quien ha saldado la deuda, quedándose otra quien ha recibido el dinero. Este documento puede ser presentarlo como justificante allí donde se solicite.

Por ejemplo, Así podría ser un modelo de recibo y finiquito del pago de deuda entre particulares

DON/ DOÑA (nombre y apellido /s) con D.N.I. (Documento Nacional de Identidad o Número de Identificación de Extranjeros) mayor de edad y con residencia en (calle, número, portal, piso, código postal, localidad y provincia)

CERTIFICA

Que ha recibido en concepto de pago total de DON/ DOÑA  (Nombre y Apellido /s), con DNI (Documento Nacional de Identidad o Número de Identificación de Extranjeros)  mayor de edad, y con residencia en (calle, número, portal, piso, código postal localidad y provincia)  la cantidad de (el importe monetario que se liquida) como consecuencia de la deuda/ préstamos  reconocida con fecha de (fecha en la que se contrajo la deuda o en la que se redactó el documento de aceptación) ,  El pago se ha efectuado con fecha de (día/mes/año)  mediante (indicar forma de pago: pago en mano, trasferencia bancaria, abono en cuenta corriente, pago u otros) para lo que se adjuntan el correspondiente comprobante del pago.

Que queda así extinguida la deuda, y que no existen cantidades pendientes de pago entre las partes.

Y para que así conste, firma en (localidad)(día) de (mes) de (año).

(Firma de quien ha recibido el pago de la deuda)

Fdo. (Nombre y apellido/ s de quien ha recibido el pago de la deuda)

¿Por qué hay que redactar un documento de recibo y finiquito de pago de deuda?

El pago de la deuda pone fin a esta desde el punto de vista económico. Sin embargo, es frecuente, en función de la cantidad y del plazo de devolución, haya que redactar y registrar varios documentos, así como notificar la existencia de una deuda contraída, exigible y vencible. En ocasiones estas notificaciones corresponden a motivos legales o administrativos; y en ocasiones se deben a un retraso en el pago de deudas que pueden conllevar la notificación a una empresa de ficheros de morosos. Así que no todo termina al hacer el pago.

No siempre la información del pago llega a hasta terceros que tienen datos sobre una deuda impagada, y ello puede acarrear importantes problemas para quien contrajo la deuda. No es algo puntual, de hecho, es bastante frecuente cuando se trata de empresas de recobro e impagados: el pagador se puede encontrar con problemas para la concesión de créditos o préstamos e, incluso, para la concesión de un pago aplazado por un pequeño importe.

Tras una pequeña averiguación, se descubre que un fichero de morosos está detrás de los motivos para la denegación. Para la cancelación de los datos, la empresa de recobros que lo gestiona solicita una copia de un documento de comprobante del pago, este documento puede ser el recibo y finiquito del pago de deuda.

Por lo tanto, tener un recibo y finiquito y pago de deuda  y conservarlo a fin de poder mostrarlo para demostrar que el pago se ha realizado, puede evitar problemas y conseguir que la deuda sea, a todos los efectos, cosa del pasado.

¿ Cómo es posible salir del fichero Badexcug pagando la deuda?

Los denominados ficheros de impagados están legalmente establecidas como bases de datos cuyos propietarios han habilitado como servicio para la inscripción de datos personales de los denominados “ morosos “ o aquellas personas que han adquirido una deuda con un acreedor y por tanto , en situaciones normales, saldrían de Badexcug pagando la deuda.

Cantidad a partir del cual es posible terminar en BADEXCUG.

Para los ficheros de impagados existen en algunos casos limitaciones establecidas en cuanto a que cantidad es necesaria para ser incluido. En caso de BADEXCUG no existe una cantidad mínima, se han dado casos de personas que han sido incluidas en ficheros de impagados por una cantidad inferior a un euro, en esos casos lo mejor es llegar.
Tampoco hay razones que limiten la entrada de un fichero de impagados, incluso si se ha llegado un acuerdo para el abono de la deuda, una quita con el acreedor , o si ya se está abonando mediante cuota mensual o embargo de nómina, nuestros datos pueden permanecer en un ficheros de impagados hasta que la deuda sea saldada en su totalidad.
Si se trata de una persona jurídica como un negocio es posible que los datos de los socios o apoderados terminen también en un ficheros de morosos , en este caso los harán en el fichero de RAI ( Registro de aceptaciones impagadas ) , también de la empresa Experian .

¿ Qué pasos debería de dar para salir de Badexcug-Experian?

Lo primero de debemos de hacer es indicar a la empresa con la cual hemos contraída la deuda nuestro interés en abonarla, esto a veces no es fácil porque en ocasiones la venta de deuda a terceras empresas ha provocado que en muchas ocasiones sea difícil saber quien es el actual propietario del derecho de cobro en el momento de querer saldar la deuda. Aunque parece inverosímil, esto hace que sea imposible abonar la deuda al desconocer la vía para hacerlo.
Al abonar la deuda por transferencia bancaria o tarjeta de crédito es importante guardar el comprobar o justificante de ingreso en cuenta, este será un documento indispensable para dar de baja nuestros datos en el fichero de Badexcug.
Una vez realizado este trámite debemos dirigirnos al propietario del fichero, en este caso a la empresa EXPERIAN, y para reclamar la baja automática de nuestros datos personales para ellos seguiremos los siguientes pasos :

  1. Debemos cumplimentar esta solicitud donde se indique que estamos interesados en CANCELAR nuestros datos (nombre, dirección y nuestro número de documento nacional de identidad ).
  2. Adjuntar la copia de nuestro DNI o NIE escaneado
  3. Descargar y enviar el siguiente documento firmado.
  4. Adjuntar los documento del pago ( extracto o justificante de abono por tarjeta bancaria).
  • A continuación puedes descargar , el documento para cancelar tus datos y salir del BADEXCUG :

 

DESCARGAR DOCUMENTO PARA CANCELAR DEUDA BADEXCUG >

 

En determinadas circunstancias en posible salir de ficheros de impagados si no estás de acuerdo con la deuda, para ello tendrás que demostrar y oponerte legalmente a la inclusión de tus datos personales en el fichero de BADEXCUG.

Como ves , es muy importante siempre que abonamos una deuda contraída guardar los justificantes de los pagos realizados por el servicio, porque ante cualquier reclamación de deuda, podremos mediante la presentación de esta documentación y siguiendo los pasos comentados , eliminar nuestros datos de badexcug pagando la deuda.
También debes considerar que al abonar la deuda reconoces su existencia y por tanto, sería imposible reclamar posteriormente mediante un trámite legal la inclusión de datos personales de forma negligente.
Los ficheros de impagados crecieron enormemente durante los años de las crisis y se estima que aún hoy reúnen los datos de más de 500.000 personas que en su día vivieron la difícil situación de permanecer con la denominación de “ morosos “ , una etiqueta que por otro lado se hace aún más pesada cuando sus datos personales son consultados por entidades bancarias o de crédito y el deudor debe pasar por la difícil situación de que ver como le han negado un crédito o una financiación debido a que sus datos continúan aún hoy en ficheros de impagados, a pesar en muchos casos la deuda fue generada hace más de 6 años. Estas circunstancias perduran por tanto mucho tiempo hasta no saldar la deuda y salir de badexcug pagando.

Compra de deuda ¿ Es legal que vendan mi deuda?

En ocasiones y debido a generación de una deuda con una entidad de crédito o un banco no abonada se produce lo que se denomina una “ compra de deuda “ . Mediante este procedimiento son empresas terceras las que pasan a ser propietarias de la deuda, y por tanto son con ellas con las cuales tendremos que saldar la deuda pendiente .

¿ Es legal la compra de deuda?

Sí, vender una deuda es legal siempre y cuando se haya dado una serie de requisitos :

1 ) Que sea una deuda real , cierta y exigible. Es decir que en ningún caso sea una deuda litigiosa. Esto quiere decir que haya sido denunciada total o parcialmente frente a un tribunal , o que sea una deuda controvertida, por ejemplo una indemnización por contrato que podría ser real o no. En cualquier caso cualquier  deuda en la cual no exista certeza real de ser exigible  o cierta , no puede ser vendida a un tercero .

2 ) El nuevo dueño de la deuda está obligado a informarte de que ha adquirido la deuda, sin embargo el que hecho de que no exista comunicación fehaciente no es suficiente para impugnarla.  En dicha comunicación debe infórmate si emprenderá acciones legales contra ti para exigirte la deuda.

3 ) Si el fondo que compró la deuda te  informa de forma fehaciente ( existe acuse de recibo con fecha )  está obligado a abrir un periodo de derecho de retracto .

¿ Qué es el derecho de retracto?

Sin entrar en terminología jurídica, el derecho de retracto te permite, una vez has sido informado de forma fehaciente,  conocer el precio pagado por un bien o en este caso una deuda y por tanto te permitiría durante el plazo legal establecido adquirir el bien ( o deuda ) por el mismo precio al que ha sido o será vendida a un tercero.

Es práctica habitual de determinados fondos la adquisición de bolsas de deuda a entidades financieras, sobre todo en la última fase y justo antes de que su inscripción en ficheros de impagados venza ( 6 años ) . Es entonces cuando se producen la mayoría de las operaciones en las cuales un tercero compra la deuda correspondiente a un particular, normalmente por un precio inferior al valor de la deuda.

Ejerciendo nuestro derecho de retracto podríamos por tanto oponernos a esta venta y adquirir la deuda al precio al que la está comprando el fondo , y por tanto a un abonar una cantidad inferior que el valor de la deuda .

¿ Cúal es el plazo máximo para ejercer mi derecho de retracto?

La Ley establece que son 9 los días en los cuales un deudor podría ejercer su derecho de retracto y por tanto adquirir la deuda comprada a un tercero.

¿ Cómo puedo saber si mi deuda ha sido comprada por un fondo de deuda?

Una vez la deuda ha sido vendida recibirás en casa una notificación , normalmente con acuse de recibo de notificación de cesión de crédito de alguno de los fondos de compra de deuda como :  IDR FINANCE I y II,  LINDORFF , PROMONTORIA HOLDING

Una vez vencido el plazo de 9 días desde esa notificación perderás el derecho de retracto , y el plazo  para que tus datos se encuentren incluidos en ficheros de impagados como ASNEF o BADEXCUG comenzará a contar desde 0 .

Durante 6 años tus datos podrán permanecer en dicho fichero de impagados  mientras no ejerzas tus derechos  de cancelación o llegues a un acuerdo de pago con quita de deuda, a ser posible.

Como ves la compra de deuda es un procedimiento muy habitual y cada vez existen más casos de afectados.

 

Embargo de bienes gananciales


La contracción de una deuda puede derivar en un embargo de bienes si se cumplen los requisitos y un juez lo así lo dictamina mediante una sentencia. Hay varios bienes que pueden ser embargados, además del embargo de cuentas corrientes, bienes privativos, obras de arte o embargo de nómina del deudor, la ley contempla también el embargo de bienes gananciales del matrimonio.

¿Qué se considera bienes gananciales del matrimonio?

A efectos de ley se consideran bienes gananciales o gananciales por derecho aquellos bienes que se han adquirido después de la celebración del matrimonio, siempre que se mantenga un régimen en gananciales y que no se demuestre que han sido adquiridos y pertenecen a uno solo de los contrayentes. Entre los bienes gananciales se incluyen:

  1. bienes comprados después de la celebración del matrimonio
  2. empresas conjuntas
  3. el fruto del trabajo (salarios y sueldos, rentas)
  4. premios procedentes del juego

Se consideran en cambio bienes privativos aquellos que pertenecen a uno solo de los cónyuges, ya sea porque se compraron con anterioridad a la celebración del matrimonio, porque fueron adquiridos de forma gratuita, por herencias o donaciones, o porque forman parte de las herramientas o material de trabajo de uno de los contrayentes. Los bienes privativos del cónyuge no deudor estarían protegidos frente a embargo de los bienes gananciales.

¿Se puede proceder al embargo de bienes gananciales cuando solo uno de los cónyuges ha contraído la deuda?

Sí, se puede proceder al embargo de los gananciales por derecho aun cuando la deuda haya sido adquirida por uno solo de los cónyuges.  Pero la deuda reclamada y demostrada debe cumplir una serie de características de este tipo:

  • Impago de gastos derivados de la potestad doméstica, aun cuando la pareja se encuentre en régimen de separación de hecho
  • Consecuencia del ejercicio del trabajo
  • Administración de bienes gananciales o de bienes privativos
  • Deudas contraídas por una parte, pero con el consentimiento de la otra. Además, se producir el embargo de bienes gananciales cuando la deuda sea contraída por una parte, sin el consentimiento de la otra, para la adquisición de un bien mediante crédito o préstamo.
  • Deudas de juego

Cuáles son los requisitos y cuál es el procedimiento de un embargo de bienes gananciales

Si se cumplen estas condiciones en el tipo de deuda que se reclama, el procedimiento legal podría derivar en un juicio en el que el juez decretara el embargo de los bienes, que podría cursarse como embargo de bienes gananciales si se cumplen estos requisitos:

  • Que solo uno de los cónyuges (y no la pareja) aparezca como persona a la que se le reclama una deuda
  • Que el matrimonio esté en régimen de bienes gananciales, es decir, que no existan acuerdos de separación de bienes
  • Que se considere que los bienes privativos, es decir, los que pertenecen al cónyuge deudor no son suficiente para cubrir la deuda

Resumiendo: Existe una deuda vencida y exigible. Es una deuda que se encuentra en la lista de deudas que cursan mediante embargo de gananciales por derecho. Los bienes privativos del cónyuge deudor no son suficientes para pagar la deuda y el matrimonio está en régimen de bienes gananciales. Si se cumplen todos estos requisitos se podría proceder al embargo de los bienes del matrimonio, para lo cual existe un procedimiento especifico:

  • Solicitud por parte del acreedor o acreedores del pago de la deuda con bienes gananciales
  • Notificación al cónyuge del deudor en los 10 anteriores a la ejecución

Sin embargo, aun cuando se cumplen todos los requisitos existe un mecanismo de protección. A partir del momento en el que se notifica la ejecución del embargo de bienes gananciales por deuda, el cónyuge no deudor puede acogerse al derecho de oposición al embargo de bienes gananciales y solicitar la disolución de la sociedad conyugal.

Derecho de oposición al embargo de los bienes gananciales del matrimonio

El cónyuge no deudor podría solicitar la disolución de la sociedad conyugal, en cuyo caso, el juez paralizará el embargo. Mediante este derecho, el juez escuchará a las partes del matrimonio y decidirá si se procede a la división de bienes. En el caso de que la sentencia fuera favorable se procederá a la división de los bienes gananciales entre las partes, de esta forma solo podrán ser embargados los bienes adjudicados a la parte deudora, quedando el resto del patrimonio protegido frente al embargo.

Reclamación de deuda: cómo hacer para que sea legal

La reclamación de deuda en buenos términos es la opción más atractiva para conseguir ver pagada la deuda, por ello, antes de iniciar los procesos judiciales para el pago de una deuda, es recomendable ponerse en contacto con el deudor con la intención de llegar a un acuerdo sobre el proceso y el tiempo de pago de forma que se pueda liquidar la deuda de forma conveniente para ambas partes.

La reducción del importe total, la posibilidad de pago aplazado o de fraccionamiento de pago o ventajas relacionadas con los intereses de demora pueden ser buenas opciones para una reclamación de deuda efectiva y sin tener que recurrir a la vía judicial, pero no siempre actuar de buena fe y ponerse en contacto con el deudor tiene los resultados esperados, a saber: la liquidación de la deuda. En estos casos hay que valorar reclamación de deuda en otros términos, pero sabiendo cómo actuar para que sea legal

¿Cómo hacer para que una reclamación de deuda sea legal si los intentos por ponerse en contacto con el deudor para saldarla no han sido fructíferos?

En primer lugar, hay que tener en cuenta que para el reconocimiento de una deuda y para exigir el pago de la misma, esta debe cumplir tres condiciones imprescindibles:

  • Que se trate de una deuda dineraria
  • Que existan documentos o pruebas de la existencia de la deuda
  • Que haya vencido el plazo para la liquidación de la deuda

Antes de iniciar un proceso legal es aconsejable conocer los bienes de los que dispone el deudor, para saber si cuenta con los bienes suficientes para hacer frente a la deuda. Además, sería conveniente conocer cuáles serán los costes procesales, y si existe la posibilidad de recuperación de los mismos, ya que en muchas ocasiones los costes de los procesos judiciales de reclamación de deuda suponen más pérdidas que ganancias para el acreedor.

Si se cumplen estos tres requisitos, se podrá iniciar el proceso legal para la reclamación de deuda, que prevé tres posibles vías de reclamación:

Procedimiento Monitorio

Para proceder a la reclamación por esta vía será necesaria la presentación de documentación que demuestre la existencia de la deuda pendiente, a efectos de documentación se podrán presentar facturas, albaranes u otros contratos.

Se trata de la vía más utilizada ya que se puede emplear incluso si el importe adeudado no es muy alto, incluso sin necesidad de abogados si el importe a liquidar es inferior a 2.000€ (el límite superior de esta vía son 250.00€). La resolución se puede producir mediante dos fórmulas: la aceptación de la deuda por parte del deudor, con el consiguiente proceso para que la misma sea liquidada; o la oposición por parte del deudor, que derivará en un procedimiento verbal u ordinario.

Procedimiento Declarativo Verbal

Es el paso siguiente al proceso monitorio siempre que el deudor se oponga al pago, pero también se puede recurrir a él por vía directa si se prevé que el deudor no tiene intención de hacer frente al pago de la deuda. Este proceso se abrirá cuando la cantidad adeudada no supere los 6.000€.

En este caso será el juez el que dicte sentencia, procediéndose al embargo de los bienes del deudor si así lo considera.

Procedimiento Ordinario

Es el paso siguiente al proceso monitorio cuanto el deudor o deudores se oponen al pago de una cantidad no liquidada superior a los 6.000€. Al igual que en el procedimiento verbal, se puede recurrir a esta vía, sin pasar por el proceso monitorio cuanto se prevé que el deudor no hará frente al pago de forma voluntaria o que se opondrá al mismo.

Tras las consideración y valoración de las pruebas aportadas por las partes, será el juez quien dicte sentencia a favor de una u otra.

Procedimiento Cambiario

Es un procedimiento más formal y que requiere de la intervención de abogados y procuradores sin importar la cantidad debida, sin embargo, esta vía ofrece la ventaja añadida de mayores probabilidades de pago de la deuda. Se realiza siempre que existe un documento que pruebe el reconocimiento de la deuda por parte del deudor, ya sea un pagaré, un cheque o un documento de reconocimiento de deuda.

La reclamación de deuda mediante vía judicial ofrece varias alternativas, sin embargo, antes de iniciar los trámites de la misma es recomendable contar con información suficiente sobre la situación financiera del deudor, los plazos de resolución y los costes del proceso, ya que con frecuencia, el acreedor se encuentra con que la  reclamación de deuda implica más gastos de los que cubre la liquidación de la cantidad de la deuda.

Documento de reconocimiento de deuda

Una deuda pendiente supone preocupación para quien debe hacer frente a la misma, sobre todo, cuando la fecha de vencimiento se acerca o ya ha pasado. Parece que el deudor está desprotegido desde el mismo momento en el que existe una deuda impagada, y que a partir de ese momento solo queda esperar a que el acreedor tome acciones, legales o no tan legales, para reclamar el pago de la deuda.

Sin embargo, existe algunas alternativas para quien tiene una deuda pendiente, exigible y vencida, como el reconocimiento de deuda. Saber qué es el reconocimiento de deuda y cuál es su importancia puede ser interesante para el deudor.

Documento de reconocimiento de deuda

El reconocimiento de deuda es un documento redactado de forma unilateral por el deudor, el cual reconoce de forma voluntaria la existencia de una deuda existente y no saldada a un determinado acreedor, en este documento se incluyen:

  1. Datos identificativos del deudor o deudores.
  2. Datos identificativos del acreedor, tanto si es persona física como si se trata de persona jurídica
  3. Reconocimiento de deuda existente, indicando la cantidad debida, incluyendo intereses y gastos de demora si los hubiera.
  4. Indicación de los conceptos en base a los que se contrajo la deuda.
  5. Forma y fecha de pago de la fecha.

Junto con estos datos es posible incluir cláusulas con las disposiciones legales que el acreedor podría tomar si cuanto se expresa en el acto no fuera cumplido por el deudor en la fecha indicada en el acta.

El documento de reconocimiento de deuda, de que deben hacerse dos copias,  debe incluir la firma del deudor en ambas. Una de las copias será para el deudor, la otra deberá ser enviada por correo al acreedor, se aconseja además que se utilicen fórmulas que certifiquen la recepción y aceptación, como las cartas certificadas o cartas con acuse de recibo. Aquí puedes descargar un modelo válido de reconocimiento de deuda :

Modelo de documento de reconocimiento de deuda >>>

 

Por qué es tan importante saber qué es el reconocimiento de deuda

Conocer qué es el reconocimiento de deuda es importante ya que es un tipo de acto que ofrece una cierta tranquilidad y protección al deudor frente a reclamaciones y siempre que cumpla cuanto indica y firma en el documento. Aunque no se trate de un contrato, sí que ofrece ciertas ventajas a quien debe hacer frente a una deuda:

  1. No es un contrato, pero está reconocido como documento de deuda.

Es cierto que no tiene regulación específica dentro del Código Civil, sin embargo, está reconocida su jurisprudencia, hasta no hace mucho era un acto de uso común y, además, muestra una clara intención de cumplir el pago de una cantidad de dinero que el deudor reconoce haber contraído.

2. Aunque no es una obligación que el acreedor lo acepte, si no muestra disconformidad explícita, tiene validez

La simple recepción del documento no es suficiente para que el acreedor acepte el acta de reconocimiento de deuda pudiendo reconocer su disconformidad en el momento de la recepción de la comunicación mediante un documento escrito; sin embargo, si no realiza estas acciones se entenderá una conformidad tácita.

3. En el caso de no existir disconformidad, el acreedor no puede reclamar la cantidad hasta la expiración de la fecha indicada en el reconocimiento de deuda

La conformidad tácita implica además el reconocimiento de la deuda hasta la fecha indicada en el documento y, por lo tanto, no podrá emprender acciones legales  hasta que se cumpla la fecha del reconocimiento de deuda. El acta de reconocimiento es un documento que prueba que existe una deuda y cuyo reconocimiento parte del propio deudor que, además, se compromete a cumplir cuanto aparece recogido en este.

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